1. 贷款利率的确定

基础利率：通常由贷款机构和央行制定，是贷款的基本成本。

贷款风险溢价：基于借款人的风险评估而定，信用评级越高，风险溢价越低，从而利率也越低。

2. 贷款利率的计算公式

简单利息计算法：利息 = 贷款本金 × 年利率 × 贷款期限。

复利计算法：对于等额本息还款方式，总利息 = 分期数 × [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^分期数] ÷ [(1 + 月利率)^分期数 - 1] - 贷款本金。

3. 影响因素

贷款额度：一般最低3万、最高100万。

贷款期限：最长可贷5年，一般能贷3年的居多。

还款方式：常见的还款方式有等额本息和等额本金两种，不同还款方式的利息计算方法不同。

4. 举例计算

假设借款人申请了一笔汽车抵押贷款，贷款金额为10万元，贷款期限为3年，年利率为6%：

等额本息还款方式：每期利息费用 = 贷款余额 × 月利率；每期本金还款 = 贷款总额 / 还款期数；每期总还款金额 = 每期利息费用 + 每期本金还款。

等额本金还款方式：每期本金还款固定，利息费用逐渐减少，因为剩余本金在每期中逐渐减少。

1. 贷款流程及时间概览

银行面签：签署资料大约需要半个小时，但签署完资料后下户最快也得隔天才能组织，所以占用的时间大约是一个工作日。

下户：主要是拍照抵押物的照片，有些银行允许客户自己拍照后线上传送，无需客户经理亲自去抵押物场所拍照，耗时约一个工作日。

审阅：资料齐全后进行审阅，正常时间是三至五个工作日。

签署合同：和面签时间差不多，大约半个小时，但签署完合同后需要用印（合同盖银行公章），所以需要一个工作日。

抵押：交易中心处理抵押真正的时间约十分钟，但排队时间较长，抵押处理之后，交易中心一个小时出他项权证。

放款：银行拿到他证归档后，安排当天或次个工作日进行放款，银行放款时间一般都在下午3点之后，在抵押他证出的当天银行拿到加入库放款只需要一个工作日。

2. 总耗时

3. 特殊情况

在某些情况下，如银行资金收缩或政策变更，放款时间可能会更长一些。例如，有报道称，建设银行房产抵押贷款办下来一般需要一到三个月，但正常情况下，全款房配合情况下，1周可以放款，按揭房周期可能会长一些，因为中间需要结清，2-3周可以放款。

建设银行房子抵押贷款的下款时间一般需要9至18个工作日，但具体时间可能会因各种因素而有所波动。借款人在申请贷款时，应提前做好准备，了解整个流程和可能的时间节点，以便更好地安排自己的资金和生活。